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e融所总裁胡肖明:小微企业金融百万亿级市场,如何让客户“用得起、用着顺”?

近年来,“双创”热潮在全国各地如火如荼,也由此产生了许多小微企业。小微企业数量大、增长快,目前已达2700万家,个体工商户超过6000万家,已经成为驱动经济发展的重要动力。2017年的全国金融工作会议强调:“金融要把为实体经济服务作为出发点和落脚点,把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节,要建设普惠金融体系,加强对小微企业、‘三农’和偏远地区的金融服务。”李总理也做出重要批示:“切实增强金融服务实体经济能力,将小微企业金融服务放在更加重要位置。”“创新机制模式,重抓政策落实,打通金融活水流向小微企业的‘最后一公里’。” 2017927日,李总理主持召开国务院常务会议,部署强化对小微企业的政策支持和金融服务。会议决定,采取减税、定向降准等手段,激励金融机构进一步加大对小微企业的支持。其中,包括对单户授信500万元以下的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款及农户生产经营、创业担保等贷款增量或余额达到一定比例的商业银行实施定向降准,并适当给予再贷款支持。

根据深圳市经信委提供的数据,截至2016年底,深圳150万家中小微企业(含个体工商户)融资总需求约为29900亿元,有效满足率约为54%,资金缺口达13900亿元。如按深圳小微企业数全国占比及资金满足率全国平均30%(较高的比列)进行估算的话,全国小微企业融资缺口约在百万亿级别。

那么,什么是小微企业,小微企业在国民经济中的位置如何,小微企业最迫切需要怎样的金融服务呢?

小微企业:国民经济重要支柱

根据财政部、税务总局2017年下发的相关标准,小微企业的划分标准为:工业企业从业人数不超过100人,资产总额不超过3000万元;其他企业从业人数不超过80人,资产总额不超过1000万元。

按照这一标准,我国绝大多数企业和个体工商户,都属于小微企业之列。那么,小微企业在我国国民经济中,处于什么样的位置呢?

根据工商总局2014年发布的《全国小微企业发展报告》,“小型微型企业数量庞大,已成为国民经济的重要支柱,是经济持续稳定增长的坚实基础。”

这意味着,无论是在数量上,还是在推动经济社会发展、促进就业的实际贡献方面,小微企业都在国民经济体系中具有战略性的重要地位。

在数量上,根据工商总局数据,截至2017年年底,我国实有各类市场主体9816.14万户,其中包括个体工商户在内的中小企业数量占全部市场主体数量的95.5%以上,而小微企业在中小企业中的比例约97%。可见,我国市场主体93%以上的绝大多数,都是小微企业。

 

从推动经济社会发展方面,小微企业贡献巨大。

根据《全国小微企业发展报告》,“我国中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值(GDP)总量的60%,纳税占国家税收总额的50%,完成了65%的发明专利和80%以上的新产品开发。

小型微型企业在促进就业方面,也有着突出的贡献,目前已成为社会就业的主要承担者。全国小微企业解决了我国1.5亿人口的就业问题。新增就业和再就业的70%以上集中在小微企业,小微企业已成为吸纳社会就业的主要渠道。目前我国70%的城镇居民和80%以上的农民工都在小微企业就业。

5年,中小企业特别是小微企业的增长数量也在领跑,意味着小微企业在全国企业数量中所占比重还在持续增加。

虽然小微企业在数量占比、经济社会发展、人口就业等方面的贡献上均已成为一支不可忽视的力量,但他们仍然普遍面临着融资难、融资贵的问题,小微企业作为国民经济的“毛细血管”,始终处于缺乏金融资金支持的“缺血”状态,怎么能够保证整个经济机体的健康、活力呢?

小微企业面临融资难、融资贵困局

融资难的现象

我国小微企业融资难、融资贵的问题由来已久。据全国工商联的调查,95%以上小微企业没有和银行发生过任何借贷关系,得不到任何正规金融资源。根据中国银行业监督委员会(银监会)测算,银行对于大型企业的信贷覆盖率为百分之百,对于中小企业信贷覆盖率为百分之九十,而对于小型企业,比例仅仅只有百分之二十,而对于微型企业,基本没有银行信贷的覆盖。

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