“只需身份证”、“零门槛”、“最快××分钟放款”,这些颇具诱惑性的词语成为许多网络现金贷平台的主打宣传。2015215日,腾讯试运行手机“QQ现金贷”以来,“现金贷”一词开始流行。

在快速发展的两年间,“现金贷”已从新生事物发展到如今陷入舆论的风口浪尖“嗜血现金贷”、“高利贷”、“暴力催收”、“滥用个人信息”、“监管套利”等成为其代名词,各方媒体接连报道借款人因高利息和暴力催收等出现悲剧。

现金贷首次被银监会点名

“现金贷”一个很大的问题在于,它很大程度上游离于监管视野之外。对于准入门槛、监管部门、业务限制等,都没有明确规定。前段时间,因聊城“辱母杀人案”背后牵涉出的高利贷纠纷,使得现金贷背后暴露出的变相利息畸高、暴力催收、滥用个人信息等问题被推到了风口浪尖。

410日,银监会网站正式发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》(称《指导意见》),要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作,禁止欺诈、虚假宣传,不得违法高利放贷及暴力催收。现金贷终于迎来监管。

“高利贷”、“暴力催收”成为它的代名词

因为小额现金贷款的短周期,不少按时还款的消费者甚至感知不到背后的高利率,不少现金贷平台的做法都以“管理费、服务费、手续费”等名义变相收取利息。一般申请现金贷只需要身份证和手机号码就行,放款时间十分钟到半个小时,有些平台宣称最快只需要3分钟。因为借款时间短,金额小,短期的利息被忽略,但是,略懂金融知识的人都能通过计算发现,若是按照年化利率计算,其利息可以说是高的离谱

由于审核较为简单、平台之间不会询问贷款记录,一些风险承受能力较低的人群,比如在校大学生,会“拆东墙补西墙”出现还款逾期的情况。坏账背后,催收成为不少平台的“救命索”。目前电话催收成为银行、网络贷款平台主要的催收方式,或自建内催团队,或外包电催业务,也有向欠款人亲朋好友群发侮辱性信息等。回款难度大、电催无效的任务被交给了从事上门催收的各类公司。回款金额30%50%甚至90%的回报,让“上门催收”滋生了野蛮催收、暴力催收的问题。由此造成许多的不良后果,社会影响恶劣。

观点

此次,银监会首次提出清理整顿现金贷,规定网络信息中介机构的出借人资金来源,虚假宣传以及暴力催收等方面进行清理整顿,可见银监会对于现金贷整治已经提上日程,同时具体的规章制度可能会相继出台。

目前来看,很多网友认为对于现金贷从年化利率和额度上“一刀切”是不太现实。不过,在借款利率和限制重复借贷的方面限制趋严是一个趋势。同时,《指导意见》中提到“网络借贷信息中介机构”的字样,对于未来现金贷的监管问题,不知道未来是否仅限于网贷中介机构。因为现金贷业务不仅仅存在于网贷信息中介机构,还存在于一些上市公司,消费金融公司等等。现金贷业务的监管时代已经来临,相信随着监管办法的相继出台,行业必将走向正规化。

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